Introducción
Existe la posibilidad de que algunos créditos se vuelvan impagables y las razones pueden ser múltiples; para ello surgió el concepto de “quita”, el cual tiene como objetivo establecer un convenio entre deudor y acreedor de promesa de pago donde, si bien la deuda se salda con un importe menor, se extingue la obligación financiera para con el acreedor.
Conceptos
Quita: es conocida también como condonación, remisión de una deuda o, cancelación de deuda; es el concepto regulado, empleado por quienes participan de una deuda a razón de terminar con la vida de un crédito o adeudo, buscando con ello la reducción o el alto al alza de esta, como consideración a la intención de pago.
Buró de crédito: es un organismo de información financiera regulado por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y a los ojos de la Comisión Bancaria y de Valores (CNBV), como del Banco de México (Banxico). Su principal función es la de reflejar el historial crediticio de personas físicas y morales, detallando e informando su interacción con instituciones de crédito, instituciones bancarias, sociedades de ahorro y préstamo y empresas comerciales (tiendas departamentales).
Quitas… y su impacto en el buró de crédito
Para el caso de tener dificultades liquidando un crédito y reducir el interés de pago se ha creado este concepto, siendo de los pocos existentes; entremos en materia.
Una quita logrará que se acuerde el pago de la deuda por una cantidad menor al saldo vigente, pero con impacto en el historial crediticio, el cual aparecerá en el buró de crédito con el concepto 97, designado a las deudas parciales o totales sin recuperar. El trato lo pueden pactar las partes interesadas, o bien, un tercero quien puede defender los intereses del deudor a cambio de un porcentaje del beneficio.
A continuación algunos datos a considerar cuando se piense en recurrir a una quita:
Una quita y una reestructura tienen particularidades distintas; a diferencia de las características de la quita que ya mencionamos, en la reestructura el acreedor (a quien le debemos) propone ajustar las tasas de interés, o bien, contratar un nuevo crédito con condiciones un poco más favorables, de modo que este liquide el anterior. Esta condición se recomienda para deudores que poseen créditos pequeños y adeudos de poca antigüedad. En algunas ocasiones podemos recibir ciertas propuestas directamente del acreedor con planes para liquidar el adeudo; es importante revisar muy bien con el acreedor términos y condiciones antes de actuar, ya que podríamos entrar en una reestructura creyendo que es una quita, y viceversa.
Las quitas no aplican a todos: son más apropiadas para aquellos que tienen una deuda larga e impagable, es decir, que sus adeudos superen el 30% de sus ingresos mensuales y que la antigüedad sea mayor a 30 días, así como que se corra el riesgo de acrecentar la deuda si solo se cubre el pago mínimo, por el impacto de los intereses moratorios y sanciones por mora.
El pago con quita dejará registro en el record del buró de crédito: como parte de las funciones de dicho buró, todos los movimientos, incluído este, será reportado en él bajo la leyenda de “crédito no liquidado en su totalidad” o “solo se cubrió un porcentaje de la deuda”; cuando esta leyenda aparece en tu historial, será más complicado o casi imposible acceder a otro crédito; digamos que esa es la consecuencia de haber accedido al beneficio de la quita.
¿Cómo mejorar la calificación crediticia en buró? Existen varios productos financieros a los cuales recurrir para sacar del buró “el renglón o concepto” derivado de la quita, tales como nuevas tarjetas de crédito, créditos pagados con puntualidad, tarjetas de tiendas departamentales, etc. O esperar a que el concepto desaparezca por antigüedad, mismo que tardará, según el monto, rondando los seis años.
Conclusión
La recomendación personal es recordar que “no hay dinero más costoso que aquel que no se tiene”, por tal motivo es altamente recomendable calcular y reflexionar ampliamente antes de adquirir cualquier obligación financiera, teniendo como máxima referencia el importe propio de ingresos.
Bibliografía
- Wikipedia
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- Resuelve tu deuda.
Recuperado de https://resuelvetudeuda.com/blog/deudas/pagar-deudas-con-quita/ el 14 de octubre 2021.
- Konfio
Recuperado de https://konfio.mx/tips/diccionario-financiero/que-es-la-quita/ el 14 de octubre 2021.
- Buro de crédito
Recuperado de https://www.burodecredito.com.mx/glosario.html el 14 de octubre 2021.
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Adalberto Urbina Gómez
aurbina@clea.edu.mx
